Český finanční a účetní časopis 2016(1):25-47 | DOI: 10.18267/j.cfuc.466

Analýza pojištění schopnosti splácet na českém trhu spotřebitelských úvěrů

Mária Oborilová1, Libor Coufal2
1 Ing. Mária Oborilová; Katedra bankovnictví a pojišťovnictví, Fakulta financí a účetnictví, Vysoká škola ekonomická v Praze, nám. W. Churchilla 4, 130 67 Praha 3; <xobom900@vse.cz>.
2 Ing. Libor Coufal; Katedra bankovnictví a pojišťovnictví, Fakulta financí a účetnictví, Vysoká škola ekonomická v Praze, nám. W. Churchilla 4, 130 67 Praha 3; <libor.coufal@email.cz>.

Článek je zaměřen na problematiku pojistných produktů souvisejících se zadlužováním českých domácností v oblasti spotřebitelských úvěrů. Cílem příspěvku je na základě definovaných předpokladů analyzovat produkt pojištění schopnosti splácet z hlediska přínosu pro konečného klienta a identifikovat jeho vhodné využití v případě ekonomicky racionálně se chovajícího subjektu. Autoři rozborem pojistných podmínek definují klady a zápory daného pojištění pro stranu nabídky i poptávky a analýza je zaměřena také na informační asymetrii. Pro úplnost je článek doplněn i z pohledu nákladovosti daného pojištění, a to prostřednictvím ukazatele RPSN a vývoje pořizovacích nákladů na pojistné smlouvy. Výsledky analýzy poukazují na ne zcela vhodně nastavený produkt pro klienty, čehož důkazem je i dlouhodobě nízká hodnota ukazatele loss ratio, a na informační přesilu na straně nabídky.

Klíčová slova: Spotřebitelský úvěr, Pojištění schopnosti splácet, Asymetrie informací, Osobní bankrot, Roční procentní sazba nákladů (RPSN), Loss ratio

Analysis of payment protection insurance on the Czech consumer credit market

The article is focused on insurance products related to the indebtedness of Czech households in the area of consumer loans. The aim of this paper is, with the help of defined assumptions, to analyse the product payment protection insurance, its benefit to the final client and identify its appropriate use in the event of an economically rationally behaving entity. The authors analyse insurance conditions and define the pros and cons of insurance for supply-side and demand-side, and also focuses on information asymmetry. For completeness, the text is supplemented also in terms of cost of insurance, through the APR and development of acquisition costs for insurance contracts. Results of the analysis indicate not suitably configured product for clients, as evidenced by the low long-term value of loss ratio indicator, and information superiority on the supply side.

Keywords: Consumer loan; Payment protection insurance; Information asymmetry; Personal bankruptcy; Annual percentage rate (APR); Loss ratio.
JEL classification: D14, G21, G22, G23

Zveřejněno: 1. březen 2016  Zobrazit citaci

ACS AIP APA ASA Harvard Chicago IEEE ISO690 MLA NLM Turabian Vancouver
Oborilová, M., & Coufal, L. (2016). Analýza pojištění schopnosti splácet na českém trhu spotřebitelských úvěrů. Český finanční a účetní časopis, 2016(1), 25-47. doi: 10.18267/j.cfuc.466
Stáhnout citaci
  • BibTeX (.bib)
  • Bookends (.ris)
  • EasyBib (.ris)
  • EndNote (.enw)
  • EndNote 8 (.xml)
  • ISI WoS (.isi)
  • Medlars (.medlars)
  • Mendeley (.ris)
  • MODS (.xml)
  • Papers (.ris)
  • RefWorks (.txt)
  • RefManager (.ris)
  • RIS (.ris)
  • MS Word (.xml)
  • Zotero (.ris)
    • Zobrazit celý článek

    Reference

    1. AIR BANK, 2015. Pojistné podmínky [online]. [cit. 15. 12. 2015] Dostupné z: <https://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/dokumenty/pro-uzivatele/pojistnepodminky/Contents/0/FC2285C3EA3F9F72A629460A09D95517/resource.pdf/>.
    2. BNP PARIBAS CARDIF POJIŠŤOVNA, 2015. Výroční zprávy za rok 2006 až 2014 [online]. [cit. 31. 12. 2015] Dostupné z: <http://www.cardif.cz/cz/pid3059/v-zpr-vy.html>.
    3. CETELEM, 2015. Rámcová pojistná smlouva [online]. [cit. 7. 12. 2015] Dostupné z: <https://www.cetelem.cz/pojisteni/dokumenty-ke-stazeni/>.
    4. COFIDIS, 2015. Všeobecné pojistné podmínky COFIKLASIK [online]. [cit. 7. 12. 2015] Dostupné z: <http://www.cofidis.cz/Files/vseobecne-pojistne-podminky/vseobecne-pojistnepodminky-cofiklasik-uver-ve-vysi-40-000-az-300-000-kc/>.
    5. CRIF [CZECH CREDIT BUREAU], 2016. Tisková zpráva o počtu osobních bankrotů CC [online]. [cit. 4. 1. 2016] Dostupné z: <http://www.crif.cz/ >.
    6. ČESKÁ SPOŘITELNA, 2015. Všeobecné pojistné podmínky pro skupinové pojištění [online]. [cit. 1. 12. 2015] Dostupné z: <http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obchodni_informace-Produkty/Pojisteni/Spolecne/Prilohy/VPP_SKUP.pdf>.
    7. ČNB, 2015. Časové řady ARAD [online]. [cit.: 31. 12. 2015] Dostupné z: <http://www.cnb.cz/docs/ARADY/HTML/index.htm>.
    8. ČSOB, 2015. Podmínky půjčky [online]. [cit.: 31. 12. 2015] Dostupné z: <https://csob.cz/portal/lide/produkty/pujcky/pujcka-na-cokoliv#poplatky>.
    9. DAŇHEL, J., DUCHÁČKOVÁ, E., 2012. Pojistné trhy. Praha: Professional Publishing. 2012.
    10. GE MONEY BANK, 2015. Pojištění schopnosti splácet spotřebitelské splátkové úvěry [online]. [cit. 25. 11. 2015] Dostupné z: <https://www.gemoney.cz/documents/cz/informacni-brozura-pojisteni-schopnostisplacet-expres-konsolidace-2014-08.pdf>.
    11. HOME CREDIT, 2015. Pojistná smlouva 19100771 [online]. [cit. 7. 12. 2015] Dostupné z: <https://www.homecredit.cz/klientska-zona/pujcky/dokumenty-kestazeni/>.
    12. PROVIDENT, 2015. Podmínky půjčky [online]. [cit. 1. 12. 2015] Dostupné z: <https://www.provident.cz/pujcka-provident/Hotovostni-pujcka>.
    13. STIGLITZ, J., 2001. Asymetrie informací a moci. Ekonom. Roč. 48, č. 50, s. 22- 23. Přejít k původnímu zdroji...
    14. UNICREDIT BANK, 2015. Pojištění schopnosti splácet [online]. [cit. 7. 12. 2015] Dostupné z: <https://www.unicreditbank.cz/files/download/produktove-listy/ucbproduktovy-list-poj-schop-splacet-hypoteku.pdf/>.
    15. ÚZIS ČR, 2014. Ukončené případy pracovní neschopnosti pro nemoc a úraz v České republice v roce 2013. [online] [cit.: 21. 12. 2015] Dostupné z:<www.uzis.cz/system/files/ai_2014_20.pdf>.
    16. ZÁKON č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, 2010 [online]. [cit. 1. 11. 2015] Dostupné z: <http://www.psp.cz/sqw/sbirka.sqw?r=2010&cz=145>.

    Tento článek je publikován v režimu tzv. otevřeného přístupu k vědeckým informacím (Open Access), který je distribuován pod licencí Creative Commons Attribution 4.0 International License (CC BY 4.0), která umožňuje distribuci, reprodukci a změny, pokud je původní dílo řádně ocitováno. Není povolena distribuce, reprodukce nebo změna, která není v souladu s podmínkami této licence.


    Zpět na obsah